Українці — найгірші боржники в усій Європі. Більше половини кредитів у банки вчасно не повертаються. В результаті горе-клієнти втрачають своє майно, накопичують величезні штрафи і потрапляють у боргові ями. Вже у 2019-му будь-якій фізичній особі з непідйомними боргами дозволять оголошувати себе банкрутом, – пише Бізнес Компаньйон. 

Забрали квартиру і нарахували 14 млн штрафу

Ще до кризи 2008-го і до стрибка курсу долара у 2014-му українці активно оформлювали валютні іпотеки. Ставки за такими кредитами, наприклад, ще у 2007-му були на рівні менше 4% на рік. І саме серед валютних боржників найбільша кількість “прострочень”. Деякі суди тривають десятиліттями. Наприклад, кілька днів тому на торгах на державному майданчику СЕТАМ продали “двоячку” на Печерському узвозі. Власниця житла, як зазначено у рішенні суду №757/20417/15-ц, у 2007-му взяла кредит в “ОТП Банку” на $ 192 тис.

Потім вибухнула криза, підскочив курс долара, і жінка перестала виплачувати свій борг. Тіло кредиту, в перерахунку за оновленим курсом, склало 4 млн грн. А ось штрафні санкції і пені, які “накапали” за цей термін, досягли 14 млн грн. В результаті борг багаторазово збільшився. У минулому році квартиру боржниці продали на державних торгах вже за $ 42 тис. Вона втратила квартиру і залишилася винна банку ще близько 17 млн грн.

І таких боржників, судячи з реєстру судових рішень, десятки, а то і сотні.“Пробачити” мільйонні борги банки не можуть, тому в судах намагаються довести свою правоту і за допомогою судових виконавців продати все майно клієнта.

З одного боку, сплачувати валютні борги, які брали за курсом 8 грн/$, по 28 грн/$ може далеко не кожен. Але ті клієнти банків, які заради низької ставки погоджувалися брати кредит у доларах, самі пішли на такий ризик. Банк має виконувати всі свої зобов’язання. І тоді як боржникам стало важче обслуговувати кредити, у фінансових установ виникли труднощі з виплатою валютних депозитів.

“У нас зараз діє мораторій на виселення з іпотечного житла боржника у разі, якщо це єдина нерухомість. Але суди, коли приймають рішення, роблять позначку “відтермінувати рішення доти, доки діє мораторій”, — розповідає юрист Олександр Плахотник. Фактично суди вже зараз забирають житло боржників, але виселити з нього зможуть тільки після того, як завершиться термін дії мораторію.

Розраховувати, що про борг “забудуть” або завдяки мораторію житло залишиться на все життя з боржником, не варто. Щомісяця банки беруть участь у десятках судів з однією вимогою: продати квартиру і виселити з неї клієнта. Наприклад, кілька днів тому банк ПУМБ виграв позов у ​​жителя Вінниці, домігся його виселення з квартири, при цьому боржник залишиться в ній зареєстрованим.

В усіх цих випадках суми боргу через штрафи та пені багаторазово зростали. В результаті українці просто втратили будь-яку можливість виконувати свої зобов’язання.

Що дасть новий закон і як не стати банкрутом

Кілька місяців тому Верховна Рада ухвалила закон, який дозволяє українцям через суд оголошувати себе банкрутами. Така можливість з’явиться через шість місяців після публікації документа — вже у 2019 році. У перших редакціях визнавати банкрутами могли примусово, проте в остаточній версії це стало можливістю, а не зобов’язанням.

Якщо ваші борги нереально погасити навіть якщо продати все майно, розмір кредиту перевищує 30 мінімальних зарплат (125 тис. у 2019-му) і ви вже два місяці не платите, можна буде звернутися до Господарського суду і оголосити себе банкрутом. В першу чергу це дозволить припинити нарахування величезних штрафів. Тобто кредит “заморозять” і вам не доведеться через кілька років повертати у 3-4 рази більше.

Після оголошення банкрутства майно боржника, зокрема спільне, заарештують — продати його не вийде. А в окремих випадках можуть навіть заборонити виїздити за кордон. Наступний крок — узгодити план реструктуризації. Наприклад, якщо за договором ви мали виплатити кредит за 2 роки, після реструктуризації платежі можуть “розбити” на 4-5 років.

Договір може також включати в себе списання окремої частини боргу. Перші п’ять років діятимуть особливі умови, які в першу чергу стосуватимуться валютної іпотеки. Якщо українець ще за “старого” курсу 12 грн/$ взяв у кредит квартиру, а тепер не можете повернути борг за курсу 28 грн і долар постійно дорожчає, іпотеку можуть перерахувати у гривнях.

При цьому повертати доведеться не весь кредит, а тільки ту його частину, яка компенсує вартість квартири мінус уже виплачені гроші. Ціну має визначити оцінювач, якого вибере банк. Але і це не все. Іпотеку можна реструктуризувати на 10 років, а якщо площа квартири до 60 кв.м (або на кожного члена сім’ї — не більше 13,65 кв.м), а будинку — до 120 кв.м, ставка з іпотеки визначається на рівні середньої депозитної ставки плюс 3%.

Як не стати банкрутом:

• щомісячний платіж за кредитами не має бути більшим за 30% доходу;
• борг треба брати у тій валюті, в якій ви заробляєте;
• після виплати боргу треба взяти довідку у банку про те, що ви виконали свої зобов’язання;
• якщо не можете платити — прийти у банк, попросити “канікули” або реструктуризацію;
• оформлювати страховку за кредитом;
• відкласти “на чорний день” суму, яка покриє два-три місячних платежі за кредитом.